今天互聯(lián)網(wǎng)金融和我們每個人都息息相關，相信對于廣大的投資人來講，常會聽到有投資人發(fā)出這樣的疑問，P2P網(wǎng)貸平臺經(jīng)?？湟陨淼娘L控水平又多么高，不過仔細想想，銀行在這方面的經(jīng)驗應該更加豐富，而為什么銀行壞賬率那么高，網(wǎng)貸平臺卻都宣稱比銀行低呢?帶著這個問題，記者走訪了一位網(wǎng)貸行業(yè)的業(yè)內(nèi)人士，該人士此前曾有多年的銀行信貸部門工作經(jīng)驗，因此想聽聽他的看法。

該人士向記者透露，實際上將p2p網(wǎng)貸平臺的壞賬率來和銀行相比，是沒有可比性的，這里面存在著幾方面的原因。

第一，優(yōu)質項目的資金對接渠道不同。對于銀行來講，將其資源分為兩部分，一部分是資金來源，一部分是項目來源。前者對銀行構成負債，后者則構成資產(chǎn)，這和實體企業(yè)的資產(chǎn)負債表的對應關系是相反的。在實際操作中，資金來源分為三種，一種是理財資金，一種是存款資金，一種是外部資金(主要指的是客戶閑置的資金)。在與項目的對接上，銀行內(nèi)部會事先進行信用評級，并且揀選其中資質最好的借款項目優(yōu)先對接理財資金，而將相對較低評級的項目來對接存款資金或者外部資金，為什么要這樣安排，因為理財資金普遍存在著剛性兌付的要求，銀行自然要配以最好的借款項目，而目前的所謂不良貸款率，統(tǒng)計的只是和存款資金進行配套對接的項目。說白了，理財產(chǎn)品的項目很少出壞賬，目前的不良貸款實際上都是由和存款配套的項目帶來的。而網(wǎng)貸平臺則截然相反，平臺上線的每一個標的都會力求是最優(yōu)質的，比如說像多多智富他們的核心理念就是：安全才有好收益。多多智富專注于深圳贖樓業(yè)務——小微企業(yè)主增加貸款額度的贖樓業(yè)務——每一筆債權借款用途明確，獲得銀行放款批復后方能發(fā)布借款需求，借款主體信用記錄良好，還款來源有保障，借款人的推薦機構提供全額本息擔?；蛱峁┳阒碉L險保證金等風險控制措施來保障客戶資金安全。

第二，內(nèi)部機制不同。銀行的存款是儲戶的，而且通常都存在較大規(guī)模的資金沉淀，只要不發(fā)生系統(tǒng)性擠兌風潮，銀行是不可能出現(xiàn)兌付問題的。因此，即便產(chǎn)生壞賬，銀行層面上頂多是業(yè)績難看點，但并不會對經(jīng)營上產(chǎn)生更大的負面作用。但網(wǎng)貸平臺就不同了，只要壞賬率問題被暴露出來，平臺立即就會面臨因投資人撤離而帶來的生存問題，因此在實際操作中，網(wǎng)貸平臺更重視風險的管控。多多智富平臺主要承接低風險的(個人增貸)贖樓業(yè)務，獲得銀行放款批復方能幫助借款人發(fā)布需求;其次，是先有借款需求，才尋找需要理財?shù)娜伺c之對接，實現(xiàn)一一對應，借貸關系發(fā)生在個人與個人之間;最后，為了最大限度降低借出者的管理成本，還引入第三方擔保公司擔保(或提供風險保證金)，如果出現(xiàn)借款人無法按期償還，將由第三方擔保公司提前償付本息，最終催收工作由擔保公司受托進行，平臺、借出者均無需直接催收。這樣平臺只起到一個信息中介的作用，風險得到有效控制及轉移。

第三，用人機制不同。銀行內(nèi)部對于壞賬的處理程序都是公開的，頂多和信貸員或者支行行長的業(yè)績考核產(chǎn)生些影響，但也是小范圍的，說白了花的別人的錢。而網(wǎng)貸平臺都是股東真金白銀自己掏錢建立起來的，雖然出借資金不是自己的，但維護平臺運行的費用也是很大的，誰愿意看到辛辛苦苦建立起來的事業(yè)毀在自己手里。

因此，從以上三個方面來分析，實際上，P2P網(wǎng)貸平臺對于風險管控的力度遠比銀行來的大，這也是為什么在一些P2P主流平臺上，他們的逾期率或者壞賬率都要明顯低于銀行數(shù)據(jù)的真正原因?？梢赃@么說，這些平臺的相關數(shù)據(jù)才是最有價值的數(shù)據(jù)，是真正完全市場化下的數(shù)據(jù)。